Несмотря на введенные в прошлом году Банком России ограничения на выдачу микрозаймов, число людей, берущих такие кредиты и залезающих в огромные долги, неуклонно растет – как и число личных банкротств, которые оформляют закредитованные граждане. В следующем году правила выдачи кредитов микрофинансовыми организациями (МФО) ужесточатся еще сильнее, но пока люди продолжают копить долги, «подсаживаясь» на такие займы, как на наркотики. Подробности – в материале FederalCity.
Вход в одну из микрофинансовых органихаций в Москве. Фото: Яндекс.Карты
Если верить отчетам, которые отправляют в Центробанк российские МФО, то количество сильно закредитованных заемщиков – то есть, тех, на ком «висит» несколько кредитов со ставкой выше 300%, отдающих на их погашение более 80% своих доходов – начиная с прошлого года, стало уменьшаться. Однако эксперты считают, что на самом деле «закопавшихся» в долгах людей в последнее время стало еще больше, поскольку МФО научились обходить наложенные на них ограничения, и значительное число их «жертв» просто не попадает в отчеты.
Как показали проверки микрофинансовых организаций, чаще всего они используют два вида лазеек, позволяющих выдавать кредиты тем клиентам, кто, скорее всего, не сможет их выплатить. Во-первых, в отчетах, которые МФО обязаны направлять в ЦБ, необходимо указывать займы от 10 тысяч рублей, а значит, для того, чтобы часть таких кредитов не попала в отчет, их можно просто разбить на несколько частей, каждая из которых меньше этой суммы. Что и делают сотрудники МФО, оформляя несколько маленьких кредитов вместо одного большого. А во-вторых, при оформлении микрозайма клиенты МФО сами называют размер своего дохода, и эти цифры никто не проверяет – так что никто не мешает им сильно завысить собственный заработок, чтобы не выглядеть финансово несостоятельными. В отчете такие клиенты не будут фигурировать, как сильно закредитованными, и выдающие им кредиты сотрудники могут специально подсказывать им, какую сумму дохода им стоит указать.
Кроме того, МФО могут оформлять микрозаймы не на закредитованных граждан, а на их родственников, не имеющих долгов, или идти еще на какие-нибудь хитрости, пока неизвестные проверяющим. Правда, уже скоро пользоваться имеющимися лазейками им станет труднее: с 1 января 2024 года в отчетах надо будет указывать все выданные кредиты, в том числе и на сумму меньше 10 тысяч рублей, а с 1 апреля 2024-го МФО будут обязаны проверять размер дохода клиентов в официальных бюро кредитных историй.
Вывеска Центробанка РФ. Фото: Яндекс.Карты
Эти меры должны помочь хотя бы части людей не залезть в непосильные долги, однако до того, как новые ограничения вступят в силу, любители жить в кредит могут успеть набрать слишком много микрозаймов. Кроме того, рано или поздно микрофинансовые организации наверняка сумеют обойти и эти правила и все равно продолжить выдавать кредиты направо и налево, в том числе тем, кто точно не сможет потом с ними рассчитаться. Слишком уж это выгодный бизнес для МФО и слишком большой соблазн для людей, не умеющих жить по средствам.
По этой причине юристы настойчиво советуют потенциальным заемщикам не поддаваться такому соблазну и не доверять рекламе микрозаймов, обещающей, что с их помощью они смогут решить свои финансовые проблемы. Главной опасностью таких кредитов является то, что люди привыкают брать небольшие займы при любых проблемах – от нехватки денег до зарплаты до погашения более крупных кредитов – и в итоге число микрозаймов растет, как снежный ком, и человек залезает в долги все глубже, пока у него полностью не заканчиваются деньги и не портится окончательно кредитная история.
Логотип Промсвязьбанка. Фото: Википедия
- Никогда и ни при каких обстоятельствах нельзя брать заем в МФО на погашение любого другого кредита, - призывает своих читателей юрист и психолог, ведущий дзен-канала «Добрый психологист». – Буквально 60-70% должников, с которыми приходится сталкиваться в рамках банкротства, загоняют себя в долговую яму именно таким способом.
Впрочем, даже если человек сумеет вовремя, без просрочек, оплатить все микрокредиты и не станет брать новые, это может навредить ему в дальнейшем, если ему понадобится взять ипотеку или другой крупный кредит.
- При наличии в кредитной истории большого количества микрозаймов банки с большой долей вероятности откажут клиенту в получении стандартного кредитного продукта, - предупреждает директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов.
Кроме того, любители микрозаймов в любом случае, независимо от того, увязают они в долгах или успевают рассчитаться с МФО в положенный срок, очень сильно переплачивают за возможность перехватить небольшую сумму до зарплаты. Но главной опасностью все-таки остается легкость, с которой клиент МФО обычно набирает много маленьких кредитов, не замечая, как их общая сумма вырастает до невероятных размеров.
- Все зависит от человека. Если человек, который берет микрозайм, адекватно рассчитывает свои силы и понимает ответственность, то он спокойно вернет деньги. В этом случае микрозайм может быть безопасным, но таких людей меньшинство, - напоминает всем кандидат экономических наук и финансовый эксперт Владимир Григорьев.
